“鹿城农商银行批量发起设立的44家富民村镇银行，监管评级都在四级及以上，经营发展稳健，整体发展质量居全国村镇银行前列。”鹿城农商银行副行长陈世叠告诉《金融时报》记者，自2012年在江西萍乡发起设立第一家安源富民村镇银行以来，到目前为止，鹿城农商银行发起设立的44家村镇银行，合计注册资本26.71亿元，鹿城农商银行持有16.30亿股，整体持股比例61.04%，设立网点153家，员工人数3187人，形成了横跨东、中、西部又相对集聚的布局特点。

　　这44家村镇银行，坚持做小、做散、做广的理念，复制浙江农信的经营经验、技术打法、风控举措，无论主业发展、经营质效，还是品牌影响力，都有亮点。

　　在主营业务发展方面，截至2023年末，各项存款余额414.15亿元，现有存款户数135.84万户；各项贷款余额467.05亿元，其中，涉农类贷款占比85.12%，信保类贷款占比90.63%。“我们的贷款户数多达39.08万户，户均贷款仅11.95万元，较好体现了做小做散、支农支微的定位。”陈世叠说。

　　在经营质效方面，坚持发展速度服从发展质量，经营质效保持稳健水平。截至2023年末，不良贷款余额6.89亿元，不良贷款率1.48%，资产质量处在可控范围之内；拨贷比2.96%，拨备覆盖率200.45%，抵御风险能力逐步提升。

　　在品牌影响力方面，在全员努力下，品牌影响力显著提升。2023年，20家村镇银行获评“全国百强村镇银行”“金融服务乡村振兴优秀村镇银行”；10多家村镇银行及员工个人获得省级五一劳动奖状奖章、省级“优秀企业家”、最美劳动者等各项荣誉；50多名员工当选市、县级“两代表一委员”；贵州管理部获贵州省“全省脱贫攻坚先进集体”、服务业100强等荣誉；鹿城农商银行连续多年蝉联“全国村镇银行优秀主发起银行”等称号。

　　“如何管理好44家村镇银行，一直是鹿城农商银行面临的重要课题。”陈世叠说，为加强管理，防控风险，鹿城农商银行探索出了一条为业界认可的“富民模式”，即董事会下设村镇银行管理委员会及其办公室，内设11个职能部室，形成涵盖战略规划、人事管理、业务管理、审计监督、风险管理、科技服务等全方位的管理体系，在各家村镇银行的业务发展、风险管理、队伍管理、内控建设等方面发挥管方向、管风险、管队伍、优管理的作用。在村镇银行较集中的贵州、江西分别设立了地区管理部，贵州管理部设立审计中心和清非中心，加强对村镇银行的管理和服务支撑。“实际运行情况佐证了‘富民模式’的管理质效，目前鹿城农商银行发起设立的村镇银行，已呈现‘架构完善、战略清晰、定位准确、管理细化、风险可控’的发展态势。”陈世叠说。

　　加强村镇银行党建引领

　　“我们始终围绕新时代党的建设总要求，以‘党建引领、金融赋能’为引导，以党的建设把方向、统全局、谋发展，持续推动党的建设、法人治理与业务发展深度融合，相互促进，在高质量发展之路上持续做强。”陈世叠说。

　　一方面，在章程中体现党的领导。将党建内容写入公司章程，明确党组织在法人治理结构中的法定地位，明确经营管理和重大事项决策、执行等各环节中落实当地党组织和发起行党委的经营方针。

　　另一方面，在制度中体现党建保障。制定出台《富民村镇银行党建工作指导意见》，按照统筹兼顾地方党委和发起行党委的要求，党组织书记实行双考核、双述职方式，贯彻执行发起行党委的决策要求，将发起行党委意见作为村行对重大问题执行的前置条件。

　　同时，在实践中体现党委作用。发起行党委对村行党建工作实行一同部署、一同推进、一同评价，发起行党委派员参加富民村镇银行组织生活会，开展形式主义专项整治，指导村行贯彻中央精神、落实“三会一课”制度、推动党建联建等，以党建引领村镇银行发展。

　　此外，在行动中发挥先锋模范作用。以党建共建为落脚点，以发展普惠金融为目标，充分发挥党支部战斗堡垒和党员先锋模范作用，2023年达成629项党建共建战略合作，村行高管成员实行包村、包户、包走访，党员下沉到网格、服务到一线，每周驻村入户走访不少于3天，“零距离”“面对面”与客户沟通交流，推动党建与农村金融服务深度融合。

　　加强村镇银行并表管理

　　“鹿城农商银行认真履行主发起行职责，不断完善包括重大决策、机构管理、合规经营等管理机制，加强对村行的引导、管理、服务、协调等职能，推动村行健康发展。”陈世叠告诉记者， 加强村镇银行并表管理是管好村镇银行的重要抓手。

　　一是强化市场定位引导。从制度、权限、文化、考评、队伍建设上保障村镇银行坚守支农支小定位，推动村行做小、做广、做精，严禁做大项目、做政府项目和傍大户。以硬性约束落实“做小”，采取章程约定、董事会决议、制度等形式限定单户额度；以增户扩面推动“做广”，把增户扩面作为考核评价的导向，努力把业务做向千家万户；以技术输出提升“做精”，实施微贷技术本土化改造，导入普惠金融全流程系统，推进数字办理、数字风控、数字管贷，提升对客户精准识别、精细管理的能力。

　　二是强化协调发展引导。注重规模、质量、效益协调，以利差管控为中心，实行调控管理，按区域、按村行差异化核定最低标准。村行可结合自身资本、存贷结构以及经营情况，在确保合理息差空间的前提下建立定价体系指标，制定各类存贷款执行利率。村行整体净利差3.80%，在同业激烈竞争环境下，息差与年初保持基本稳定。

　　三是强化分类发展引导。按照“管住不管死、放权不放手、到位不越位”的理念，推进分类考核模式，划分七个等级，授予层级性权力，实行差异化考核，推动村行发挥优势、补齐短板，努力实现自身存贷均衡，推动高质量发展。定期推进机构画像，围绕主要监管指标，定期对村行进行发展质效画像分析，提出长短指标，适时提出短板指标改进意见，促进村行均衡发展，推进标杆行创建。围绕高质量发展要求，推动村行创建发展类、风险类、管理类、党建类、营销类等类别标杆创建工作，推动村行发展提质增效。

　　四是强化全面合规引导。开发非现场监督管理系统，整合优化账务监督、集中审贷、风险预警、远程监控四大系统，提升村行整体内控水平。建立较完备的内控机制。以发起行制度为模板，覆盖所有业务品种和业务流程的内部控制制度，明确业务流程和操作规范，完善事前防范、事中控制和事后监督动态结合的内部控制体系。建立较完善的监督机制。加强风险管理、内部审计等部门的人力配置，加大监督机制建设，强化重点风险、重点业务、重点人员等合规管理与风险监测，保障合规经营。

　　五是强化科技服务支撑。统一牵头研发数字化经营管理平台、客户经理作战系统、不良贷款管理系统、风险管理系统、电子档案系统、财务税控系统、统一智能客服、员工管理富民管家系统40多个，助力村行业务营销、风险管理精准聚焦。

　　加强村镇银行风险防控

　　“发展速度服从于发展质量，这是我行始终坚持的一项重要管理原则。”陈世叠说，围绕这一原则，鹿城农商银行在推进全面风险管理，狠抓重要风险点防控化解方面，首先是强化流动性风险管理。依托省行资金清算系统，建立资金互助机制，拓宽资金调剂通道，打通村镇银行、发起行、省行三级资金保障体系。开发流动性监测系统。该系统分为每日日报、资金缺口管理、指标监测及预警、流动性考核和模型管理等五个模块，多层面多维度进行监测，及时预警相关流动性风险因素，有效防范集团流动性风险。“建立互助机制，可以让村镇银行风险在内部就能消化解决，有效防止风险外溢。”陈世叠说。

　　其次是强化信用风险管理。立足当地实际，调优贷款准入模型，按照源头把关、分类管理的原则，把好信用风险第一道关口；强化体系建设，构建三查标准、责任认定、不良听证、业务检辅、集中清非等全链条管理体系，严格三率管理，提升信用风险管理质效。2023年末，村行诉讼率、结案率、执行率分别达到97.27%、94.06%、93.37%。

　　再次是强化员工道德风险管理。每年开展两次全员行为动态排查，建立与公安、法院等有关部门和员工家庭的信息对接联动机制，了解员工八小时外的行为动态，落实员工家访谈心制度，把突击离岗审计与强制休假和定期体检等工作有机结合，严格防范员工与客户之间异常交易，上线员工与客户可疑交易分析系统，加强道德风险防控，严守合规底线。对违规行为尤其是道德风险保持高压态势，发现员工涉及赌博、收取贷款好处费、参与高利借贷等行为，实行零容忍，守住底线，净化队伍。

　　最后是强化机构风险管控。通过机构画像机制和年度定期巡检机制，加强机构风险度评估，建立化险资金，储备化险队伍，发现苗头，采取高管更换、派员指标、进驻帮扶等举措，适时加强对风险机构的化解工作。

　　加强村镇银行队伍建设

　　十多年来，鹿城农商银行在村镇银行管理方面，一直将队伍建设作为村镇银行经营发展的重中之重，持续打造“理念认同、德才兼备、勤勉敬业”的奋斗型团队。

　　一是外派队伍支持。抽调行内干部担任村镇银行董事长、行长等高管岗位，向村镇银行输出经营理念和业务技术，带动当地高管队伍成长；选派业务骨干到村镇银行开展业务帮带，提供专业指导和支持，以帮助村行员工更好地发展和成长。截至2023年末，该行外派担任村行高管人数有50人。

　　二是构建督促有效履职体系。建立巡检机制，每年两次对村行发展状况进行巡检调研，通过民主测评、员工谈话、现场检查、指标分析等环节，评估村镇银行发展状况、把握高管履职情况、提出改进措施；建立考评机制，通过“三比三晒”考评、赛马制考核和执行力评价为重点，促进村行改善经营、比学赶超。落实董事长异地任职和高管定期交流轮换的监管要求，规定高管任职年限和年龄上限，强化内部监督制约。

　　三是强化队伍培训体系。建立分层培训体系，实施内训与外训结合、理论培训与实践培训联动，构建高管轮训、中层专训、一线普训的格局，促进团队整体能力提升，2023年开展培训33期，培训人数9216人次；建立发起行与村行的双向交流、发起行外派干部与村行本土干部双轨培养，采取上挂下派、挂职学习、后备历练、轮岗交流与跨行调剂等举措，统筹培育村行干部队伍。

　　“目前，鹿城农商银行对村镇银行的管理，仍由董事会下设的村镇银行管理委员会及其办公室统筹协调管理，投资管理型村镇银行正在申报中。”陈世叠透露，投资管理型村镇银行将加强对村镇银行的集约化管理和专业化服务，更加有利于管理与服务好村镇银行。