中央金融工作会议提出“加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展”。作为现代金融体系运行基石的征信，是贯彻货币政策、优化金融服务、加强金融监管、防范化解风险的重要环节。近年来，中国人民银行陕西省分行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，秉承服务实体经济理念，围绕征信服务质效提升、征信供给能力优化、征信市场规范发展等方面，全力推进辖区征信业提速提质提效，为促进地方经济高质量发展，以实际行动助推金融业高质量发展贡献陕西力量。

　　坚持系统观念

　　深入理解征信的本质规律

　　（一）深刻认识征信的政治性和人民性。中央经济工作会议指出，要深刻把握金融工作的政治性、人民性。我国现代征信业是改革开放的产物，起步于信贷信息，来源于民，服务于民，具有鲜明的人民性和普惠性。主要体现在通过依法依规采集信用信息并提供专业化的征信产品和服务，减少信贷双方信息不对称，帮助金融机构降低交易成本、提高决策效率、精准高效获客，帮助企业和个人特别是小微企业、涉农主体和城镇低收入者获得融资支持，不断提升人民群众幸福感获得感。新征程上，坚持征信的人民性，必须把不断实现人民对美好生活的向往作为征信工作的出发点和落脚点，让广大人民群众共享征信发展成果。

　　（二）准确把握征信的全面性和安全性。以解决信息不对称问题为核心的征信工作，涉及信息的采集、整理、保存、加工等多个环节，全面性是贯穿整个征信工作的重要原则之一。习近平总书记指出“抓紧建立覆盖全社会的征信系统”，要求我们坚持系统观念，着力在信息主体覆盖全面性、信用信息采集全面性和征信服务功能全面性、征信监管和权益保护全面性等方面下功夫。为贯彻习近平总书记指示精神，我国采取“政府+市场”双轮驱动的发展模式，已形成公共征信机构和市场化征信机构共处、共存、共进的征信体系。

　　与全面性相伴随的是安全性。“防范化解金融风险”是中央金融工作会议“八个坚持之一”，也是征信的重要职责之一。从征信功能看，在金融市场日益复杂和金融风险不断上升的情况下，征信机构通过更加准确、客观地评估个人和企业的信用风险，为金融机构和企业提供更加高效的信用信息和服务，进而识别虚假交易，揭示金融市场信用风险，减少风险损失的发生。从征信本身看，征信信息或事关个人隐私和财产权益或事关企业的商业秘密和市场竞争力，具有高度的敏感性和私密性。因此，在大数据、人工智能和区块链等新技术下，如何处理好信息共享和信息保护这对矛盾，如何在信息主导下保障公平竞争，既关系征信业自身健康发展，也关系金融机构乃至整个金融体系的健康发展。

　　（三）全面理解征信的专业性和独立性。征信体系包含了征信市场、征信管理、征信法律、征信标准、征信文化和宣传教育等多方面，涉及征信机构、信息提供者、信息使用者、信息主体等多方角色，是一项牵涉众多方面的系统工程，其内涵十分丰富。随着共享经济、众创经济、数字经济等新业态不断涌现，信用应用链条不断拓展，征信行业的复杂性对专业性提出了更高要求。其专业化体现在征信机构专业化、征信服务专业化、征信监管体系专业化以及征信从业人员专业化。

　　由于作为征信产品的信用信息具有“准公共产品”的性质，国际公认准则是坚持独立第三方征信，能够有效防范征信活动中的利益冲突，更好满足市场主体和政府监管需求。征信机构的独立性表现在业务独立，即征信机构不能从事与债权人和债务人同质的业务，同时也表现在公司治理模式和关联关系等方面的独立，规避利益冲突。随着征信市场化进程推进，征信的独立性尤为重要。中央金融工作会议强调，要切实提高金融监管有效性。作为征信业主管部门，央行基层行要全面加强征信监管，实现监管横向到边、纵向到底，确保征信的独立性。

　　坚持逻辑思维

　　抓住征信高质量发展的关键环节

　　（一）全面精准归集信用信息。信用信息是征信的核心，征信服务对象是企业个人、社会组织、金融机构，甚至是政府部门、主权国家等信息主体，其信用水平受职业、资产、负债、生产、经营、管理、环境等要素影响，信用信息越及时、全面、完整越能客观反映信用状况。但是，信用信息归集共享，涉及面广、牵连度高、工作量大，是一项复杂系统的工作。一方面作为央行基层行，要在信用信息归集上下功夫，持续扩大征信系统（即金融信用信息数据库）信息主体覆盖广度和数据涵盖宽度，通过丰富征信替代数据，用合理合规的方式将更多长尾客户、信用白户纳入征信体系；在持续扩大银证保等传统信用信息采集范围基础上，统筹推进小额贷款公司、融资性担保公司、融资租赁公司、保理公司及地方性金融机构等接入征信系统，不断延伸征信系统覆盖范围。另一方面要推动信用信息共享，发挥政府和市场协同治理机制，畅通替代数据归集共享基础，联通由于数据割据、技术壁垒和标准缺失形成的“孤岛”，尽快构建完善信用信息体系。此外，要因地制宜构建目录体系，强化数据标准、应用标准、安全标准等，以标准化引领征信信用信息归集，持续充实征信“粮仓”。

　　（二）不断丰富征信产品供给。随着征信在服务实体经济、助力小微企业、培育诚信意识等方面发挥越来越重要的作用，市场化征信产品的需求日益多元。在现有机制下，应以市场需求为导向，探索以信用为纽带的场景化应用，着力推动征信与政务、产业、行业等领域的深度融合，不断丰富征信产品，深化征信赋能实体经济发展的作用。要以金融信用信息基础数据库为核心，不断提升个人信用报告、企业信用报告等信贷交易产品的信用信息数量和信息更新效率，更为全面、准确、及时反映个人和企业的信用状况；持续增加征信增值产品的数量和质量，不断优化提供的数字解读、关联查询、重要信息提示等产品供给。充分发挥市场化征信机构和评级机构主力军作用，广泛运用大数据技术构建征信模型及算法，多维度刻画信用主体的信用状况，形成精准的信用评价，有效发挥贷前、贷中和贷后风险监测与预警作用。

　　（三）持续提升征信服务质效。现阶段，我国已形成征信中心运维的金融信用信息数据库与市场化征信机构共同发展、互为补充、相互促进的双轮市场结构。相应的央行基层行征信服务可分为两个方面。一方面是履行征信服务职责，坚持以人民为中心，通过拓展服务渠道、增设服务网点、提升服务质效等方式，为社会公众、企事业单位、金融机构提供更加优质征信查询、权益保护等服务，同时落实好受疫情影响四类人群金融保障工作；加强宣传服务引导，充分发挥金融教育、征信维权机制、金融消费者保护的作用，不断提升广大信息主体的金融素养和风险意识。另一方面是作为征信主管部门，履行好管理职能，以营造公平竞争有序发展市场环境为切入点，做好个人征信机构审批许可和企业征信机构备案工作，动态寻求征信市场结构和规模的最优解；完善省级地方征信平台基础上，加快推进涉农信用信息系统建设工作，增强征信市场可持续发展能力；不断优化信用评级市场，做好机构备案、准入退出等工作，持续提升评级供给成效。

　　（四）促进征信市场合规运行。当前，我国征信市场处于快速发展的关键时期，依法从严监管、提升合规水平，对于促进征信业规范健康发展，进而健全具有高度适应性、竞争力、普惠性现代金融体系至关重要。要树立审慎监管理念，加强顶层设计，融合有形监管和无形监管，构建维护征信行业整体健康发展监管框架。坚持法治化、规范化，健全各种法律法规、规章制度，形成有法可依、有章可循的新常态。坚持严监管主基调，从严执法、严肃问责，按照“分级管理、逐级负责”和“谁主管谁负责、谁使用谁负责”原则，夯实主体责任，丰富监管手段，严惩违规行为，提升监管效能。拓宽监管覆盖面，依法将所有征信活动纳入监管，从管合法与管非法、管行业与管风险、管当下与管未来等不同角度，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区。

　　坚持求真务实

　　推进征信赋能增效的陕西实践

　　（一）坚持数据牵引驱动，完善多层次征信体系，征信供给持续增加。一是夯实央行征信基础定位，绘就“在陕运营”新图景。致力于打造覆盖面更广、数据类别更全、数据质量更优的央行征信系统节点，累计推动陕西省所有银行机构及符合条件的小贷公司等262家机构接入系统。在全国率先实现省域14个住房公积金管理中心全量接入二代征信系统，不断扩大系统服务主体数量，至今已收录陕西省152万户企业和3176.8万自然人的信息。二是深耕“秦信融”地方征信平台，释放“以信助融”新动能。加强跨部门协同、跨层级联动、跨行业集成，做好“秦信融”平台的推广应用和延伸辐射，截至2023年年末，“秦信融”地方征信平台为173家金融机构提供征信查询89万次，累计促成企业获得贷款1459亿元，其中信用贷款542亿元。多维度归集262.26万条涉农信息，建档农户贷款余额1591.6亿元，新型农村经营主体贷款余额221.2亿元，有力支撑地方经济发展。三是依托中征平台公益定位，铺展“在线融资”新蓝图。推动金融机构以中征应收账款融资服务平台为核心，发挥“中征平台+供应链产业链”“中征平台+政采贷”叠加效应，盘活企业应收账款资产、政府采购信用等“沉睡资产”。成功开发“特许经营权贷”“原浆基酒贷”“定制权益贷”基础上，全国首创推出“活体生物资产抵押贷”，有力推进普惠金融发展。截至2023年年末，在中征平台累计注册企业达11183家，完成线上融资6427笔，合计金额5729.83亿元。四是加大辖内征信市场培育力度，开启“多元互补”新篇章。坚持地方征信平台实体化和市场化发展原则，“育繁推”一体化助力省级国有征信公司成立并通过备案，构建1家省级国有企业控股的大型征信公司、3家自然人控股的民营征信公司、多家省外备案征信机构在陕展业的“1+3+N”的市场格局。积极搭建备案征信机构与政府部门、金融机构、行业协会及数据源单位的对接桥梁，引导机构丰富数据来源，创新研发高附加值征信产品。截至2023年年底，备案企业征信机构共收录1443.94万户企业信息，对外提供企业画像、信用评分、决策支持等征信服务137.98万笔。

　　（二）坚守征信为民初心，构建多元化服务体系，提升征信服务质效。一是梯度架设“全覆盖+全天候”多元化便民服务网。建成“人民银行+商业银行+政务服务大厅”网格化征信查询服务体系，实现个人自助查询省市县全覆盖、企业自助查询省市全覆盖。搭建以人民银行征信服务大厅为核心、商业银行代理网点为支撑、互联网线上查询为延伸的24小时矩阵式查询服务网。坚持“运行标准化、服务规范化、办事便利化”标准，持续优化服务流程、服务态度、应急预案、岗位管理等，不断提升人民群众对于征信服务的满意度。二是着力打造“畅通便捷、务实高效、规范有序”征信维权体系。创设由人民银行、金融机构和征信中心共同组建的立体覆盖、全程贯通征信权益保障机制。畅通包含电话、传真、书信、电子邮件等“一站式”投诉渠道，打造由20个人民银行征信服务大厅辐射至上千个金融机构网点的省市县三级维权网络，推行“受理登记-事实核查-分类处置-结果反馈-事件上报-监督检查”闭环处理流程，探索“分级诊疗+分层处置”处理路径，稳妥高效维护人民群众权益。三是建强全方位立体化征信宣传教育矩阵。强化金融网点前沿阵地、社区广场流动阵地、征信大厅服务阵地等线下阵地作用，广泛开展校园诚信教育、乡村征信宣讲、企业征信业务介绍等活动，宣传普及征信知识。打造“报网微端”数字化立体式线上宣传矩阵，融合主流媒体公信力、分行官微核心力、机构自媒体辐射力，发布权威声音、讲好征信故事。坚持正面引领与反面警示相结合，连续4年打造“送法上门”征信沙龙特色宣教品牌，持续开展分众化差异化宣教，树牢合规意识。

　　（三）坚决做到“长牙带刺”，筑牢全周期管理链条，征信监管全面加强。一是找准需求点，“全方位”规范压实事前监管。健全监管机制，与陕西省地方金融监管局建立合作机制，会同四家信用评级业务管理部门签署合作备忘录，摸清市场底数，在全国率先建立省级信用评级市场联合监管工作框架，夯实监管基础。严格市场准入，强化征信评级机构备案管理和地方性小微金融机构接入管理，规范接入流程，定期开展核查，建立“有进有出”的动态更新机制。前移监管关口，发挥“前置+监测”技防系统作用，设置涵盖报告查询、用户管理、查询定位三个维度13个指标的监测模型，规范辖区征信查询行为。二是紧盯风险点，“精细化”把关压实事中监管。探索分级分类监管，发挥“现场检查+非现场监管”合力，压实“日核、月报、季查、年督”责任，创设征信信息安全监管异常机构名录库，提高入册机构现场监管频次。对68家接入机构、3家征信机构开展了执法检查，对11家机构、4名个人实施了行政处罚，合计处罚金额107.2万元；将征信执法检查常见问题汇编成册，连续举办13期沙龙活动，强化接入机构征信合规管理意识。三是聚焦薄弱点，“台账式”整治压实事后监管。强化底线思维，实行问题整改“回头看”闭环管理，对已查机构持续跟踪，精准对标细化措施、责任落实、举一反三等关键环节，保证各项整改要求落到实处。联合省市场监管局等省级五部门在全省开展“征信修复”乱象治理行动，督促713家机构变更经营范围、166家机构完成注销，营造清朗市场氛围。

　　下一步，中国人民银行陕西省分行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实中央金融工作会议、中央经济工作会议和总行工作会议精神，坚持征信为民的服务宗旨，紧紧锚定服务实体经济和防范金融风险的目标，不断完善覆盖全社会征信体系，提升征信体系供给能力和运行质效，以陕西征信业高质量发展助推金融高质量发展。